双色球走势图500期图|双色球最准确预测100%
當前位置: 首頁 » 媒體資訊 » 行業動態 » 正文

智能代還信用卡:養卡神器為假,債務雪球滾大是真

放大字體  縮小字體 發布日期:2019-04-09  來源:鋅刻度  作者:陳鄧新  瀏覽次數:1276
核心提示:  1.叮咚智還、有錢轉、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡App不是所謂的金融創新,而是不折不扣的金融陷阱。  2.智能代還信用卡App與手機POS刷卡器起到異曲同工的作用,只不過前者進一步實現了全自動化,但也需要POS機支持。  
 

 

 

  1.叮咚智還、有錢轉、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡App不是所謂的金融創新,而是不折不扣的金融“陷阱”。

  2.智能代還信用卡App與手機POS刷卡器起到異曲同工的作用,只不過前者進一步實現了全自動化,但也需要POS機支持。

  3.代還信用卡App并不能真正減少用戶債務,該還的欠款始終要面對,而不斷付出的卻是手續費,一時嘗到甜頭將“活卡”變成“死卡”,從而不斷申請新的信用卡、不斷增加信用卡赤字,債務如滾雪球般增加,總有一天不堪重負壓垮生活。

  聽聞過智能代還信用卡App嗎?是天上掉餡餅,還是玩拆東墻補西墻的把戲?其本質依然為信用卡套現,只不過從線下POS機套現改為線上套現。

  1/鉆空子繞過償還規則

  “90后”喜歡超前消費,身為其中一員的于杰也不例外,花錢大手大腳,特別是其女友被網紅李佳琪頻頻種草,迷上各種大牌口紅后,入不敷出的狀況就更為明顯。

  “以前送口紅論支,現在要一盒才能營造驚喜感。”沉重的經濟壓力,令于杰過上了依賴信用卡的生活。

  在朋友圈,于杰無意中看到一則叮咚智還的推廣廣告(現更名為叮咚生活),宣稱手續費低、且可無限推遲還款。

  此前,于杰也聽說過信用卡代還,也就是通過App向第三方公司(編者注:一般為小額貸款公司)借一筆錢還信用卡,后續再慢慢還錢給第三方公司,譬如維信卡卡貸、小贏卡貸、玖富萬卡等。  

  而叮咚智不需要額外借錢,只需在App進行簡單設置,即可每月自動代還信用卡,而用戶付出的只不過是一點手續費。


 

  真有這種好事?那誰來當“冤大頭”呢?

  盡管內心不大相信,于杰抱著了解一下也不吃虧的想法與朋友交談了一番,弄懂了代還信用卡App的原理。

  信用卡有一個賬單日與還款日,一般相差20天左右,譬如賬單日為每月5日,那還款日通常為每月25日,在還款日之前要存入資金,可以一次性存入,也可以多批次存入。

  這期間存入的資金消費了,信用卡則自動計入下期賬單,而不影響當期賬單抵扣,這個邏輯被代還信用卡App鉆了空子。

  假設一張信用卡有5000元額度,消費了4000元,尚余1000元額度,那么App將1000元刷出一個小時內再存入,信用卡則消費滿5000元,卻又存入1000元,之后重復刷出再存入動作,即可達到足月還款、延期償還目的,到了下個月又可這么操作,前提為必須留住5%的信用卡額度。

  而付出的成本僅為“手續費0.75%(最高)+1元/筆”。

  于杰放下戒心,用一張額度7500元的信用卡試試手,該卡已消費5000元,到了還款日不需要額外歸還5000元,App自動頻繁小額刷卡消費并還款,成功將賬單歸還拖延到下一個月,高興之余動了再試幾張信用卡的念頭。

  不過朋友過于熱情、不斷誘導增加信用卡數量并升級為VIP會員,令于杰又心生疑竇:“這中間不會有什么貓膩吧。”

  2/非法經營、面臨清算

  獲得于杰提供的新聞線索,鋅刻度記者發現叮咚智還的確存在嚴重問題。

  首先,登陸蘋果應用商店、Microsoft 應用商店、華為應用商店、360應用商店、騰訊應用寶等主流應用商店,搜索叮咚智還、叮咚生活都找不到該App,僅在官網、少數論壇可下載。

  缺席主流應用商店,這不符合當前App推廣主流趨勢,難道無法通過各大應用商店的審核?接著,登錄官網沒有找到任何與支付牌照相關的圖片,智能代還信用卡從事的是刷卡支付業務,沒有執牌就敢玩?這明顯違反了央行對第三方支付的規定。

  登陸企查查,搜索叮咚智還所屬的“上海智還網絡科技有限公司”,發現公司經營范圍明確指出“不得從事金融業務”。同時,在其官網網站底部,沒有找到網絡備案號,也沒有可信網站信用評價、誠信網絡、中國互聯網舉報中心、公司名稱、公司地址等信息,不符合正常網站的規范要求。

  此外,記者發現公司2月26日居然成立了清算組,這意味著公司已經終止營業,進入破產程序或者解散程序,可網上的推廣活動并沒有消失,甚至還有4月1~3日VIP免費領空氣凈化器的宣傳海報。

  這是什么操作?是最后的瘋狂,還是有什么不可告人的目的?

  3/疑似采用傳銷模式

  繼續調查,記者從網上搜到不少智能代還信用卡App,譬如有錢轉、貝貝管家、無憂卡管家等。

  此類App都采用信用卡余額重復刷出、存入滿足還款條件的模式,除此之外還有一個共同的特征:疑似采用傳銷模式。

  傳銷有兩大法寶,一為發展他人成下線形成金字塔結構,二為以直接或間接下線人員的數量或銷售業績為依據計算提成,銷售業績為他人加入時所交納的會費而不是利潤。

  智能代還信用卡App普遍存在推廣獎和晉升獎。

  所謂推廣獎,就是通過賬戶生成一個二維碼,其他人掃描該二維碼注冊使用App后,每還款一萬元,推薦人可獲得2~27元不等的收益,這符合傳銷發展下線的特征。

  譬如叮咚智還將用戶分為普通、VIP、銀咖、金咖、鉆咖、黑咖6個等級,普通用戶A直接推薦普通用戶B,B每還款一萬元,A可獲得10元,如果B又推薦普通用戶C,A不能從C的還款中獲得獎勵。

  另外5個等級的用戶不但可以獲得直接推薦獎勵,或可以獲得間接推薦獎勵,黑咖用戶D直接推薦普通用戶B,B每還款一萬元,D可獲得27元,如果B又推薦普通用戶C,C每還款一萬元,D可獲得10元。

  用戶等級越高、發展的下線越多獲得了推廣獎也就越豐厚,一名App推廣者向記者坦白:“手續費才幾個錢?1萬元手續費頂多75元,而頂多推薦8個新用戶就賺回來了,干得好一個月躺著也可賺二三萬元,聽說還有月入十萬的大神……”

  要月賺這么多不僅僅是靠推廣獎,晉升獎才是大頭。

  何為晉升獎?普通用戶要繳納331元從能升級為VIP會員,這331元就會被瓜分。假設黑咖用戶D推薦了一個金咖用戶E,而E又推薦了普通用戶F,F繳納331元升級為VIP用戶,那么E可獲得331×40%=132.4元獎勵,A可獲得331×(60%-40%)=66.2元的獎勵,這符合傳銷先入者按不同層級瓜分后入者的會員費的特征。

  于杰的朋友那么熱忱誘導其升級為VIP,目的不言而喻了。

  智能代還、美化賬單,都不過是叮咚智還、有錢轉、貝貝管家、無憂卡管家等的遮羞布。

  4/本質為信用卡套現

  業內人士表示,不同于以往假大空式傳銷,智能代還信用卡App其本質為信用卡套現,那么 App是如何成功欺騙銀行的?

  銀行有風控機制,簡單粗暴的刷極為容易被察覺,高明的做法為模擬正常生活、增加生活氣息,譬如早上模擬買早點消費十來元,中午模擬餐飲消費百來元,下午模擬甜品消費數十元,晚上模擬購物消費幾百元、夜店消費幾千元等。

  這樣套現效率不高較為辛苦,后期出現模擬裝修、批發、首飾等大額消費,變著花樣與銀行斗智斗勇。

  前幾年流行的手機POS刷卡器體積小巧,插入智能手機的耳機孔或者提供藍牙連接,就能讓手機變成一臺可移動的POS機,只需綁定身份證號碼、銀行卡賬號、手機號碼等信息即可套現,費率最低可至0.48%。

  其內置50~100家不同行業的商戶,套現時隨機切換商戶,營造出真實的刷卡消費的記錄已逃避銀行的風控,改變了以往手工的笨拙方式提高了套現效率。

  智能代還信用卡App與手機POS刷卡器起到異曲同工的作用,只不過前者進一步實現了全自動化,但也需要POS機支持。

  一名叮咚智還的金咖用戶向鋅刻度記者透露:“我們對接的是×付公司POS機通道的商戶,無折扣的標準類商家。”

  普通人無法辦理POS機,要以個體戶的身份才行,然而網上代辦虛假POS機的廣告絡繹不絕,只需提供手持身份證、手持銀行卡、身份證正反面、銀行卡正反面等圖片資料,即可炮制出營業執照、稅務登記證、企業法人身份證、商戶信息調查表,從而獲得辦理POS機資格。

  不少第三方支付公司對此也心知肚明,睜一只眼閉一只眼,無視旗下的POS機代理商提供代辦業務,有的甚至還提供便利令資料更為完善。

  這已成為行業公開的“潛規則”。

  為此,監管層加大了處置力度,2017年央行發布《中國人民銀行關于規范支付創新業務的通知》將POS套現視為違規加大打擊力度,而近日銀聯發文《關于進一步加強移動設備外接受理終端合規管控的函》整頓手機POS刷卡器市場,共有1285個品牌被關停。


 

  下個整頓對象會是智能代還信用卡App嗎?

  不要忘了,信用卡套現可是違法行為,《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定處以五年以下有期徒刑或者拘役,并處違法所得一倍或五倍以下罰金。

  2017年海南警方破獲特大信用卡非法套現案,涉及商戶上百家、養卡個人賬戶1000多個,涉案金額高達1.2億元;2019年廈門警方破獲全國最大的銀行信用卡非法套現案,涉及54臺POS機、4袋刷卡單,涉案金額高達1.3億元。

  不要以為線下的才會被抓,線上的一樣難逃法網,去年,云付、盛樹寶等App也是因為涉嫌信用卡套現被關閉,創始人等相關11人被逮捕。

  5/跳不出的債務陷阱與隱私泄露

  叮咚智還、有錢轉、貝貝管家、無憂卡管家等智能代還信用卡App不是所謂的金融創新,而是不折不扣的金融“陷阱”。

  盡管已有一些負面消息,可依然有人愿意嘗試此類軟件,主觀認為不繳納會費、不參與發展下線,只享受代還服務就好。這樣就可高枕無憂了?天上真的會掉餡餅?智能代還信用卡App真的是所謂“養卡神器”?

  泄露個人敏感隱私

  要使用代還信用卡App,必須填寫姓名、信用卡賬號密碼等敏感信息,如此這些敏感信息就被平臺掌握,既可以販賣隱私賺上一筆,也可以跑路時無聲無息從信用卡上盜刷撈上一筆。

  這不是不可能,用戶已授權平臺自動代扣,App完全可秒變小偷,或許每個用戶能偷的錢比較少,但聚沙成塔合起來就相當驚人。

  否則,無法解釋為何叮咚智還已經成立清算組,官網卻無任何提示,推廣活動也沒有停止,萬一最壞的事情發生,后悔就來不及了。

  債務滾雪球般增加

  代還信用卡App并不能真正減少用戶債務,該還的欠款始終要面對,而不斷付出的卻是手續費,一時嘗到甜頭將“活卡”變成“死卡”,從而不斷申請新的信用卡、不斷增加信用卡赤字,債務如滾雪球般增加,總有一天不堪重負壓垮生活。

  再者,有規律的刷出、存入真的不會引起銀行警覺嗎?銀行都有獨立的風控系統,短時間可能被蒙蔽,但通過大數據時間一長很容易就發現破綻,一旦察覺用戶有信用卡套現的嫌疑,降低額度算是好的,封卡也在所難免。

  倘若真走到哪一步,用戶還能跳出債務陷阱嗎?

 
 
[ 媒體資訊搜索 ]  [ 加入收藏 ]  [ 告訴好友 ]  [ 打印本文 ]  [ 違規舉報 ]  [ 關閉窗口 ]

 
0條 [查看全部]  相關評論

 
推薦圖文
推薦媒體資訊
點擊排行
新手指南55
采購商服務
供應商服務
交易安全
關注我們
手機網站: m.cebn.cn
新浪微博: 中國電子商務網
微信關注: zgdzsww
會員QQ群:771850952
中國電子商務網會員群

客服QQ:1471608601

周一至周五 9:00-17:00
(會員服務聯系在線客服)

24小時在線客服
双色球走势图500期图